隨著社會的發(fā)展，人們對理財有更廣泛的認可度，越來越多的人加入到理財大軍中，再加上科技進步帶動互聯(lián)網的發(fā)展，理財者將投資目光轉移至互聯(lián)網金融行業(yè)。互聯(lián)網金融為理財者提供了便捷的金融服務，為更多的年輕理財者傳遞了理財理念，互聯(lián)網存款產品應運而生。近日，互聯(lián)網平臺銀行存款產品齊齊“熄火”。僅三天時間，各大互聯(lián)網平臺火速下架。

互聯(lián)網存款產品紛紛下架

12月20日，繼螞蟻平臺下線互聯(lián)網存款產品后，包括騰訊理財通、度小滿金融、京東金融、攜程金融等多個互聯(lián)網平臺聞風而動，紛紛對互聯(lián)網存款產品踩了“急剎車”。其中，12月18日上午騰訊理財通直銷銀行銷售專區(qū)還曾推薦微眾銀行的存款產品，但當天晚上該頁面則顯示“更多產品正在路上”；此外，度小滿金融、京東金融App也曾銷售多款銀行存款產品，目前該系列產品均被平臺進行了下架處理。而針對下架一事，部分互聯(lián)網平臺對該存款產品的應對方式是：針對未持有互聯(lián)網存款用戶，在理財頁面對該產品進行下線處理；但針對已購買產品的用戶仍然可見，除了持有產品不受影響外，老用戶仍然可以繼續(xù)買入。僅僅3天，互聯(lián)網存款產品幾乎全部下架。

互聯(lián)網存款產品下架原因

政策規(guī)定。根據《儲蓄管理條例》第八條規(guī)定，“除儲蓄機構外，任何單位和個人不得辦理儲蓄業(yè)務?！蹦敲?，什么是儲蓄機構呢？《條例》第二條明確：儲蓄機構是指經中國人民銀行或其分支機構批準，各銀行、信用合作社辦理儲蓄業(yè)務的機構，以及郵政企業(yè)依法辦理儲蓄業(yè)務的機構。也就說，只有銀行和信用社等才能辦理儲蓄業(yè)務。而在互聯(lián)網存款業(yè)務鏈條中，互聯(lián)網平臺只是提供存款產品的信息展示和購買接口，起到引流、導流作用；存款產品和服務由銀行提供，債權債務關系為存款人與銀行，但從嚴格意義上講，互聯(lián)網平臺并非《條例》規(guī)定的儲蓄機構，因此不能辦理儲蓄業(yè)務。

存在的問題較多。在互聯(lián)網存款產品業(yè)務發(fā)展過程中，出現(xiàn)產品規(guī)模增長迅速、存款結構變化明顯、高風險機構入場經營、流動性依賴增強和同業(yè)融資替代效應顯現(xiàn)等趨勢，并帶來涉及存款營銷行為、違規(guī)宣傳存款保險保障、地方法人銀行突破地域限制展業(yè)、中小銀行流動性管理面臨挑戰(zhàn)等問題。

監(jiān)管層加碼存款業(yè)務調整。近年來監(jiān)管層加碼對存款業(yè)務的調整，以限制銀行為攬儲推出“創(chuàng)新”存款產品。今年3月，央行再次下發(fā)《中國人民銀行關于加強存款利率管理的通知》，要求整改定期存款提前支取靠檔計息等不規(guī)范存款“創(chuàng)新”產品。并且早在2019年，監(jiān)管部門以窗口指導形式，在全國范圍內叫?？繖n計息的定期存款，并要求在2020年末之前，相關存款產品壓縮至零；大額存單提前支取規(guī)則亦將適用該規(guī)定。

互聯(lián)網金融監(jiān)管

雖然目前互聯(lián)網存款產品存在爭議，但是也帶來了很多的益處，比如銀行推出互聯(lián)網存款產品，加大了攬存力度，拓寬了獲客渠道，并且使消費者*便利地享受到了存款服務，并且此類產品收益高、門檻低，已成為部分中小銀行吸收存款、緩解流動性壓力的主要手段。因此互聯(lián)網存款產品雖然下架，但其發(fā)展也是大勢所趨，此類存款的流動性特點有別于傳統(tǒng)儲蓄存款，給監(jiān)管部門和金融機構帶來新課題。

持牌服務成大勢所趨，互聯(lián)網平臺存款是伴隨互聯(lián)網金融、平臺經濟發(fā)展出現(xiàn)的銀行開展負債業(yè)務的新產品。針對互聯(lián)網平臺，明確要求嚴格規(guī)范互聯(lián)網、App等數(shù)字平臺涉及金融產品和服務的各類行為。對從事金融活動的互聯(lián)網平臺，必須持牌經營，不可“無照駕駛”。要設立業(yè)務準入門檻，納入相應金融監(jiān)管范圍。未取得業(yè)務經營牌照的平臺公司，不應在平臺名稱中出現(xiàn)“金融”字樣，以免誤導消費者。此外，需出臺針對高風險銀行吸收存款行為的有關法律法規(guī)；針對新業(yè)務模式的新特征，完善審慎監(jiān)管指標和有關規(guī)則；嚴格規(guī)范互聯(lián)網、APP等數(shù)字平臺涉及金融產品和服務的各類行為；完善存款保險償付規(guī)則，避免金融機構濫用存款保險法定償付標準、搞資金價格競爭；嚴禁平臺對存款“集中比價—競價；*后在風險可控的前提下，降低準入門檻，促進有效競爭和穩(wěn)健的金融創(chuàng)新。

總而言之，在全球化日益加劇的今天，互聯(lián)網金融的興起符合了經濟發(fā)展的趨勢，也符合電子時代的電子化經濟模式轉變需求，但互聯(lián)網金融行業(yè)也仍然存在很多潛在的風險問題，如何對互聯(lián)網金融進行有效監(jiān)管，維護經濟健康有序發(fā)展依然任重道遠。

參考資料：

中國企業(yè)家雜志《京東、百度下架互聯(lián)網存款產品》

經濟觀察報《經觀頭條 | 誰將我們推向“全民借貸”時代？平臺公司正被納入監(jiān)管，APP們別再惦記“螞蟻路徑”了》

鳳凰網科技 澎湃新聞《金融科技巨頭紛紛下架互聯(lián)網存款產品，對民營銀行影響幾何？》

北京商報網 《多家平臺跟進下線 互聯(lián)網存款產品齊“熄火”》

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